Нужно ли страховать квартиру при оформлении закладной

– У моих детей оформлена ипотека на вторичное жилье. Вопрос по страхованию конструктива. В банке я слышала, что если они не оформят страховку на следующий год, то процентная ставка увеличится на один процент. По закону обязательно такое страхование или нет?

Имеет ли банк право увеличивать процентную ставку, если дети не будут оплачивать страховку на следующий год?

Отвечает ведущий юрисконсульт департамента вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Страховка конструктива является обязательной в банке, и в данной ситуации необходимо читать кредитный договор. Если там прописана фраза «Если страховка не будет осуществлена, то необходим досрочный возврат», то будет именно так. Данный момент никак не регламентируется законом, следовательно, действует исключительно договорная база.

Отвечает директор компании «Мой семейный юрист» Алина Дмитриева:

Содержание

Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием. Однако важно обратить внимание на договор с банком. Если в договоре будет прямо указано о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам российского законодательства.

Отвечает управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая:

Банковская страховка при ипотечном кредитовании включает два основных пункта. Первый страхование объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора. Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта.

Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заемщика. Так вот, отказаться от первой страховки заемщик не может. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков».

Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.

А вот от страхования жизни и здоровья отказаться можно. Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья исключительно добровольная процедура, банк не может от Вас его требовать. Однако есть одно но. В случае Вашего отказа никто не запрещает банку увеличить процентную ставку. Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре.

Причем рост процентов по кредиту может составить от 1% до 7-10%, что фактически вынуждает заемщика продлевать полную страховку. Таким образом, абсолютно на законных основаниях Вы можете не страховать жизнь и здоровье, однако готовьтесь к тому, что ежемесячные платежи возрастут. И Вы не сможете оспорить данное решение банка.

Отвечает доцент кафедры «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового Университета при Правительстве РФ Юлия Грызенкова:

Закон об ипотеке четко указывает, что страхование имущества является обязательным, если это не оговорено иным образом в ипотечном договоре. Кредитор может, но не обязан, предложить варианты со страхованием квартиры и без него. Определенные проблемы могут возникнуть, если навязывается один или несколько страховщиков с нерыночными (повышенными) страховыми тарифами.

Но с этим довольно успешно борется ФАС, которая регулирует такие соглашения о сотрудничестве банков и страховых компаний. Заемщику важно знать, что уклонение от страхования заложенного имущества в случае, если кредитор настаивает на его обязательности, может привести к требованию кредитора досрочно вернуть средства: такое право ему предоставил все тот же закон «Об ипотеке»

Отвечает управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», глава комиссии по оценке регулирующего воздействия общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Алексей Головченко:

Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки. Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ. В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды».

В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.

Однако в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы можете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в приемлемой для Вас организации. Банк может потребовать страховку, но не может заставить Вас страховать объект в какой-то определенной фирме (поскольку это нарушение антимонопольного законодательства). Если Вам поднимают процент по ипотеке при страховке в компании отличной от той, которую предлагал банк тогда Вы можете написать жалобу в Федеральную антимонопольную службу.

В случае отсутствия в договоре пункта об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.

Отвечает руководитель департамента партнерских продаж страховой группы «Спасские ворота» Ксения Гаврилова:

Страхование залогового имущества, в данном случае «конструктива», является обязательным в рамках Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)». Поэтому требование банка по страхованию абсолютно правомерно. И если условиями кредитного договора предусмотрено страхование, то в случае несоблюдения условий договора со стороны заемщика, банк вправе потребовать соблюдения оговоренных условий, либо применить санкции.

А вот личное страхование носит добровольный характер, и банк не вправе принуждать клиента заключать подобный договор. Однако нередко банки при выдаче кредита предлагают заемщику пониженную процентную ставку по кредиту при условии оформления договора страхования. И это выгодно для заемщика, т. к. он получает не только более интересные условия по ипотеке в том или ином банке, но и защиту от страховой компании.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

3 мифа про страховку квартиры при ипотеке

Ипотечному страхованию в момент подписания кредитного договора с банком уделяется недостаточное внимание, и после переоформления недвижимости остается масса вопросов, касающихся оплаты страховки и ее использования. Недостаток сведений по вопросам страхования приводит к тому, что клиент продолжает считать ежегодный платеж простой формальностью, обязывающей ежегодно тратить дополнительные несколько тысяч рублей сверх платежей по ипотеке.

Пора разобраться в том, что дает страхование ипотечному заемщику, и определить, как сделать страхование менее затратным, если банк обязывает его оформлять.

Влияет ли ключевая ставка на стоимость страховки?

Цена страховки зависит от многого, и в том числе от ставки по жилищному займу. В последние месяцы 2019 года ЦБ дважды увеличивал ключевую ставку, и намерен следить за ситуацией и далее. Новый список санкций и укрепление доллара может привести к росту ключевой ставки, а это означает, что деньги, полученные банками в ЦБ, будут выдаваться под повышенный процент.

Как следствие, проценты по займам розничным клиентам, также подрастут.

Удорожание итоговой стоимости кредитных денег повлечет снижение спроса на кредитные услуги при покупке недвижимости. Причин для повышения стоимости недвижимости не будет. Если ставка останется неизменной, у кредиторов не будет прямых оснований для увеличения ставки и пересмотра остальных параметров ипотеки.

Есть вероятность продолжения небольшого роста цен на квартиры и дома.

Как бы ни развивались события в ближайшем будущем, задача банков – увеличивать спрос на кредиты, тем более что значительного роста процентной переплаты, приближающей к значениям 2019-2019 гг., не ожидается. Психологически уровень текущих ипотечных процентов воспринимается как комфортный для заемщиков.

Причина оформления договора со страховщиком

Нужно ли страховать квартиру при оформлении закладной

Особенность ипотечного займа заключена в крупной сумме, которую может получить клиент на длительный срок с минимальной переплатой. Ипотечный продукт предполагает долговременное сотрудничество с банком на выгодных условиях. Однако у минимальной ставки по ипотеке есть своя цена.

Чтобы обеспечить себя гарантиями возврата крупной суммы, одолженной заемщиком, банк заставит оформить страховой договор с включением всех опций, которые кредитор сочтет нужными.

Комплексная страховая защита по ипотеке предполагает 3 пункта:

  • защита имущества от порчи, полной или частичной утраты предполагает получение банком выплаты на сумму, равную причиненному ущербу;
  • защита титула страхует, если после совершения сделки выявлены нарушения, повлекшие утрату прав на собственность;
  • личная страховка от нетрудоспособности предполагает взятие страховщиком обязанностей клиента при наступлении несчастного случая и болезни, вызвавшей временную или окончательную нетрудоспособность гражданина.

У заемщика сохраняется право выбрать, страховать ли недвижимость на сумму остатка кредитного долга, либо оформить договор по стоимости всего объекта. В последнем случае страхователь вправе ожидать не только оплату остатка долга кредитору, но и возмещений всей стоимости недвижимости за вычетом средств, которые пойдут на погашение оставшегося долга.

Страхование недвижимости и дополнительных рисков обеспечивает защитой от непредвиденных негативных последствий, связанных с невозможностью продолжать вносить ежемесячные платежи или утратой прав на собственность. Вместо полной потери жилья и уплаченных ранее сумм, клиенту обещают решить финансовый вопрос с кредитором, минимизировав убытки от сделки.

Миф 1-й. Банк вправе настаивать на комплексной страховке

Нужно ли страховать квартиру при оформлении закладной

Согласно действующему федеральному законодательству, при ипотеке есть только один вид страховки, признанный обязательным – защита имущества. Поскольку кредитор выдает сумму, в сотни раз превышающую зарплату клиента, на период погашения долга требуется залоговое обеспечение.

Залогодержатель ограничивает право распоряжения имуществом и получает финансовые гарантии, что в случае полной гибели объекта, чего частичной порчи, кредитор получит компенсацию (в размере нанесенного ущерба или в сумме остатка долга). Именно имущественная страховка возместит банку потери, выплатив (полностью или частично) долг собственника.

На этом перечисление обязательных расходов исчерпано, а остальные оплачиваемые опции банк согласовывает уже по личной инициативе. Клиенту остается лишь согласиться с предложенным вариантом, либо отказаться от него. Банки почти не скрывают, что при отказе от личной и титульной страховки процент увеличивается на 2-4 пункта. Отсюда и появляется миф об обязательности комплексного страхования.

Если в ипотечном договоре есть упоминание об обязательности комплексного страхования, можно с уверенностью заявлять, что банк не позволит клиенту отказаться от страховой защиты, угрожая поднятием ставки до 4-5%.

Миф 2-й. Оформлять страховку при ипотеке нужно именно в банке

Нужно ли страховать квартиру при оформлении закладной

В крупных банках организована выдача страховок через дочерние структуры, однако предлагая застраховаться через кредитора, менеджер умалчивает о возможности привлечь другого страховщика, более выгодного для клиента.

Если клиент знает о своем праве выбора компании для оформления страховки, банк сообщит, что выгодная ставка распространяется только при наличии полиса дочерней структуры, а для остальных процентная переплата будет больше.

На самом деле, ограничение выбора идет вразрез с законным правом потребителя выбрать товар или услугу по собственному желанию. У каждого кредитного учреждения должен быть список компаний, рекомендованными для оформления ипотечного страхования. Этот список уточняют у менеджера отделения или на сайте банка.

Отправив запрос нескольким страховщикам выбирают наиболее выгодный вариант сотрудничества.

Миф 3-й. Если досрочно погасить ипотеку, страховка не возвращается

Нужно ли страховать квартиру при оформлении закладной

Чтобы узнать правила оформления возврата денежных средств за остаток неиспользованного страхового периода в связи с полной ликвидацией кредитного долга, поднимают договор со страховщиком. Если никаких ограничений не установлено, для отказа в возврате средств повода нет.

При оформлении возврата страховки при досрочном расторжении договора организация обязана пересчитать и вернуть деньги на основании поданного клиентом заявления. Размер возвращенной суммы напрямую связан с тем, каким образом была организована оплата страховки.

Заключение

Нужно ли страховать квартиру при оформлении закладной

На ипотечное страхование у ипотечных заемщиков ежегодно уходит несколько тысяч рублей, при этом, условия договора построены так, что выгодно приобретателем будет считаться кредитор, выступающий в период погашения долга, залогодержателем.

С одной стороны, страхование дает уверенность, что даже при наступлении негативных последствий сделки или неприятностей со здоровьем клиент сможет сохранить жилье или деньги, воспользовавшись страховкой. С другой стороны, условия договора со страховщиком построены так, что получить выплату можно лишь в самых крайних ситуациях, а вот взносы страхователь уплачивает каждый год на протяжении всего срока кредитования.

Страхование при получении ипотеки: обязательно ли оформлять и как платить
Размер страховой суммы, как правило, равен задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней. Иногда сумма даже превышает размер всего ипотечного кредита, но обычно не более, чем на 10%. Именно поэтому в абсолютном большинстве случаев, когда оформляется ипотека, страховка квартиры обязательна. В нашей сегодняшней статье мы рассмотрим понятие страхования, остановимся на том, как страховка оформляется, а также кратко остановимся на том, как можно вернуть свои финансовые средства, если страховой случай не наступил, а ипотека была выплачена досрочно.

Если с заемщиком по ипотеке произойдет страховое событие, но будет выявлено хотя бы одно из этих обстоятельств, то страхования откажет в погашении ипотеки перед банком и родственники или сам заемщик будут обязаны погасить задолженность перед банком самостоятельно.

Однако мы можем остановиться на том, какое страхование обязательно при ипотеке, как оформляется страховка квартиры, и какие риски она предусматривает. Начнем с рисков. Учитываются:

Если вам выплатили часть страховой суммы, то полная страховая сумма соразмерно уменьшается.

Сумма выплачивается в размере реального ущерба, но не более страховой суммы. Практически во всех компаниях договором предусмотрено снижение страховой суммы по мере снижения долга перед Банком. Договор страхования вам необходимо перезаключать каждый год.

Обязательно ли оформлять страховку жизни, титула и квартиры по ипотеке в 2019 году и сколько это стоит
Государственное регулирование страхового дела России обязательно дает заявителю две недели на отказ от страховки при ипотеке. Если человек подал заявление на расторжение в этот срок, СК обязана вернуть 100% премии. Чаще всего СК дополнительно удерживают сумму расходов на ведение дела, которая может составлять до 40% от премии.
Далеко не каждый заемщик ориентируется в правовых нормах РФ.

Этим пользуются предприимчивые клерки банков. Во время предварительного собеседования менеджеры обыгрывают ситуацию таким образом, что заявитель убежден в том, что без страховки ему не одобрят кредит.

Страхование недвижимости при ипотеке в 2019 году: сколько стоит, обязательно ли
Распространенные исключения из договора касаются войн, мятежей, атомных взрывов, естественного износа, ветхости, нарушения правил безопасности. Если ипотека оформляется на строящийся объект, обязанность по страхованию возникает с момента сдачи его застройщиком и перехода в собственность покупателя.
Уинстон Черчилль не знал ни одной семьи, которая разорилась, уплачивая взносы по страховке, но знал семьи, которые разорились, не делая этого.

Об операциях с недвижимостью читайте в следующих статьях:

Оцените статью
Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.