Кто может быть поручителем при покупке квартиры

Созаемщик или поручитель при ипотеке. Быть или не быть, и что лучше?

Анна Беляева-МарышеваКто может быть поручителем при покупке квартиры

Этот пост родился после просьбы покупателя разъяснить,
в чем же разница между поручителем и созаемщиком при ипотеке. Вопрос не стоял «быть или не быть», т. к. речь шла о совместной покупке и близких родственниках.
Но если вы сомневаетесь, быть или не быть, остановитесь и честно ответьте себе на простой вопрос: «Я готов платить этот кредит сам за того, кто меня попросил?» Это не шутка, жизненные обстоятельства складываются по-разному, и даже надежный коллега, друг или родственник может вас подвести,
сам того не желая (смерти, болезни, потерю работы и подобный форс-мажор никто не отменял). Поручительство – это серьезное обязательство, которое предполагает полное или частичное погашение кредита в случае, если заемщик сам
не в состоянии это сделать. Перед заключением договора поручительства необходимо тщательно ознакомиться с условиями кредита и объемом обязательств. А созаемщик – лицо, которое имеет равные права и обязанности с заемщиком. Быть созаемщиком и поручителем – это в первую очередь огромная
финансовая ответственность, имеющая весомые риски. В случае, если это семейное приобретение недвижимости, важно заранее оговорить распределение долей имущества и платежную нагрузку членов семьи, тогда все будет по взаимному согласию и на общую пользу: )

Небольшая таблица с основными отличиями созаемщика и поручителя.
Кто может быть поручителем при покупке квартиры

Величина дохода и сумма кредита Уровень дохода поручителя должен быть достаточным для
погашения кредита в случае неисполнения заемщиком своих обязательств. Уровень дохода поручителя не учитывается и не влияет на размер выдаваемого кредита.
Уровень дохода созаемщика учитывается при расчете суммы кредита и оказывает непосредственное влияние на нее. Платежеспособность заемщика и созаемщика суммируется.

Добровольность Поручитель самостоятельно принимает решение о
поручительстве. При оформлении ипотечного кредита, супруг или супруга согласно законодательству автоматически являются созаемщиками, чтобы этого избежать супруги должны заключить между собой брачный контракт.

Ответственность
Поручитель является гарантом выполнения обязательств заемщика перед банком. Ответственность поручителя может быть солидарной (поручитель отвечает по кредиту в таком же объеме, что и заемщик, включая проценты, штрафы, судебные расходы и т. д.) или субсидиарной (поручитель
отвечает перед кредитором только по основной сумме кредита). Если этого не указано в договоре, то ответственность по умолчанию солидарная. Созаемщик – лицо, которое имеет равные права и обязанности с заемщиком. Созаемщик несет солидарную ответственность перед
банком по погашению кредита. В случае невыполнения заемщиком своих непосредственных обязательств перед банком созаемщик должен взять на себя эту ответственность.

Переход ответственности Обязанность по погашению кредита может перейти на
поручителя по решению суда, либо в добровольном порядке после письменного уведомления поручителя банком с требованием погасить задолженность. В случае
перехода дела в суд сумма долга увеличивается на судебные расходы. Задержка выплат со стороны заемщика автоматически влечет необходимость погашения задолженности созаемщиком.

Договор Стороны договора поручительства – это кредитор и сам
поручитель. Он устанавливает между поручителем и заимодавцем акцессорное обязательство в дополнение к основному. Оно полностью зависит от основного обязательства, т. е. прекращение первого приводит к прекращению поручительства. Созаемщик совместно с основным заемщиком подписывает
кредитный договор с банком.

Право на имущество, компенсацию К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование
кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с
ответственностью за должника. То есть, если поручитель полностью погашает кредит вместо должника, он может претендовать на часть залогового имущества (когда оно выступает дополнительным обеспечением по кредиту). Созаемщик по желанию может стать собственником
приобретаемого недвижимого имущества. Созаемщики-супруги автоматически приобретают недвижимость в общую совместную собственность, даже если в договоре
купли-продажи фигурирует только один из супругов.

Субъект В качестве поручителя могут выступать и физические, и юридические лица. В качестве созаемщика могут
выступать только физические лица.

Как происходит поручительство по кредиту на квартиру?

Здравствуйте, Валентина Алексеевна! В том случае, когда оформляется поручительство по кредиту на квартиру, прежде всего, следует разобраться, в каком именно смысле используется в конкретном банке понятие «поручитель»

Чем рискует поручитель, вы можете прочесть здесь.

Однако при оформлении ипотечного/жилищного кредита чаще используется понятие Созаемщик. Под созаемщиком понимается лицо, которое привлекается для участия в кредитном договоре для повышения суммы займа.

В этом случае помимо доходов заемщика учитываются и его доходы, что позволяет увеличить взятую в кредит сумму.

В различных банках предъявляются различные требования к лицу, которое может фигурировать как созаемщик: это может быть супруг, родственник или другие лица, число которых обычно не превышает пяти человек.

В зависимости от того, как составлен договор, созаемщик может нести такую же ответственность по кредиту, как заемщик, или же выплачивать задолженность перед банком только в том случае, когда заемщик оказывается по каким-либо причинам финансово несостоятельным.

Величина доходов поручителя никак не влияет на размер кредита, однако поручитель подписывает документы, которые принуждают его выплачивать кредит за заемщика в случае невыполнения им своих обязательств перед банком, то есть ручается за заемщика.

Так как сегодня открывается все больше банков, и популярность кредитов постоянно возрастает, между кредиторами наблюдается серьезная конкуренция, благодаря которой все чаще можно взять кредит без участия поручителей. Поручительство практикуется в регионах, причем в роли поручителя не редко выступает юридическое лицо: компания-работодатель заемщика.

Ситуация, в которой заемщик по каким-либо причинам оказывается, не способен расплачиваться с банком, возлагает всю ответственность за это на поручителя.

Он обязан оплатить кредитору задолженность заемщика, а также погасить расходы на судебные издержки. После этого поручитель может потребовать от заемщика погашения долга перед ним, и чаще всего это делается через суд.

Таким образом, отвечая на вопрос о том, должен ли поручитель выплачивать кредит, необходимо учитывать все вышеперечисленные факторы.

Поручитель при ипотеке

Чтобы повысить шансы на получение ипотечного кредита, можно прийти в банк с поручителем. Кто может выступать поручителем, чем он рискует, каковы его права и обязанности?

Кто такой поручитель

Поручитель – третье лицо при оформлении кредита, которое, в глазах банка, является гарантом возврата средств. Поручитель обеспечивает обязательства по кредиту, что увеличивает шансы заемщика на благоприятное решение банка.

В докризисные времена такой вид обеспечения был довольно популярен, но сегодня желающих рискнуть и помочь стало значительно меньше. Количество кредитов, выдаваемых под поручительство, сократилось, хотя банки охотно работают с данным направлением, поскольку поручитель по кредиту для них – гарантия возврата денег и процентов.

Как правило, банк рассматривает поручителя как дополнительную страховку: если заемщик по каким-то причинам не сможет выплачивать кредит, банк имеет право требовать исполнения обязательств от поручителя. В некоторых кредитных организациях поручитель будет весомым аргументом для одобрения кредита, даже если напрямую в условиях банка на определенный кредит это не прописано.

Как работает схема выдачи кредита под поручительство:

  • Заемщику выдается кредит, а обязательства по возврату средств обеспечивает поручитель;
  • С поручителем заключается отдельный договор (если поручителей больше одного, то с каждым из них отдельно);
  • Исполнение обязательств по кредиту может быть востребовано в полном или частичном объеме, в зависимости от составленного договора;
  • Выплата кредита в полном объеме означает, что поручителю придется выплатить сумму основного долга, проценты, неустойки, а также возместить судебные издержки по взысканию долга;
  • В полный объем могут быть включены и другие расходы банка.

Кто может быть поручителем

Как правило, банки предъявляют к заемщику и поручителю одинаковые требования.

  • документально подтвержденный стабильный доход;
  • постоянная регистрация;
  • возраст в рамках требований;
  • и прочие требования по кредиту.

В принципе, в поручители можно пригласить кого угодно, если человек подходит по требованиям, но банки лояльнее всего относятся к родственникам и работодателям. Практика показывает, что эти две категории больше других заинтересованы в выплате кредита заемщиком и не допустят задержек по платежам.

Возможные риски поручителя

Естественно, поручительство сопряжено с определенными финансовыми рисками. Поэтому прежде чем становиться чьим-либо поручителем, необходимо взвесить все «за и против»

Ведь принимая на себя финансовую ответственность, поручитель рискует собственным имуществом. Если у заемщика возникают трудности с выплатами, погашать кредит, выплачивать пени и т. д. придется поручителю.

Еще одним отрицательным моментом в поручительстве может стать появление плохой кредитной истории. Если поручителю самому потребуется кредит, ему могут и отказать на том основании, что в банковских списках он числится как ненадежный партнер.

Не только обязанности, но и права

Чтобы избежать неприятностей и свести риски к минимум, потенциальный поручитель должен ясно сознавать, в чем состоят его обязанности и какими правами он обладает, а также понимать, как действовать при неблагоприятном развитии событий.

  1. Поручитель имеет право взыскать с заемщика в полном объеме все деньги, которые были выплачены им банку – тело кредита, проценты и все прочие расходы, связанные с погашением кредита. Если заемщик уклоняется от возмещения убытков, поручитель может обратиться в суд, предъявив документы об оплате долга.
  2. Поручитель может заключить с банком договор об уступке требований, таким образом, к нему перейдут права кредитора;
  3. Поручитель должен знать за кого ручается, чтобы не попасть в долговую яму.
  4. Необходимо четко просчитать и оценить не только платежеспособность заемщика, но и свою собственную.
  5. Если речь идет не о близких родственниках, чья жизнь перед вами как на ладони, необходимо проверить документы заемщика, чтобы знать по какому месту жительства зарегистрирован ваш «подопечный» и где его искать, какое имущество есть у него в собственности и т. п.
  6. Договор поручительства, заключаемый с банком, в некоторых случаях может быть изменен – размер ответственности уменьшается.
  7. Поручитель имеет право заключить договор и с заемщиком. В нем можно указать изменения финансового плана у заемщика при выплате данного кредита, а также штрафные санкции при невыполнении заемщиком обязательств перед банком.
  8. Поручительство не обязательно предоставляется из бескорыстных соображений: практикуется и поручительство за вознаграждение с заемщика, иначе говоря, поручитель получает ту или иную материальную компенсацию за свой риск.

Итак, что такое поручительство, и о чем следует помнить, давая согласие помочь заемщику:

  • поручитель необходим банку для обеспечения возврата кредита. Банки чаще доверяют родственникам или работодателям;
  • ответственность поручителя перед банком такая же, как у заемщика. Стоит все взвесить и просчитать, прежде чем ручаться за кого-то;
  • соглашаясь выступить поручителем, нужно адекватно оценивать платежеспособность — свою и заемщика, а также получить документальное подтверждение стабильного финансового положения получателя кредита. Дополнительные гарантии обеспечит также договор поручительства с заемщиком.
О необходимости поручительства для получения ипотеки в Сбербанке
Если доход заявителя не дотягивает до нужной планки, то привлекается созаемщик. Его участие требуется, чтобы получить ссуду на нужную сумму. Доход считается в совокупности.
  • возраст – от 21 до 65 лет;
  • наличие официальной работы;
  • хорошая кредитная история или полное ее отсутствие;
  • наличие имущества в собственности.
Можно и самостоятельно оформить заем, но банкиры все равно компенсируют свои риски по ипотеке.
Права и обязанности поручителя по ипотеке
В случае если заемщик признается неплатежеспособным, поручитель обязан погасить задолженность по процентам и сумме кредита. Также на него возлагается оплата штрафов за просроченные платежи и погашение судебных неустоек. Согласившись поручиться за заемщика по ипотеке, человек идет на риск утратить собственную платежеспособность.

Кроме этого, ему грозит ряд других потенциально-негативных последствий:

Основное предназначение поручителя в ипотечном кредите – это гарантирование возврата долга. При этом он не имеет какой-либо выгоды в совершении данной сделки. Обязательное условие при оформлении поручительства – это наличие подтвержденного дохода на уровне, достаточном для оплаты задолженности.
Обязателен ли поручитель при ипотеке в Сбербанке
Обязательным условием является наличие постоянной регистрации РФ.

Стать поручителем в Сбербанке может не только физлицо, но и организация. Согласно ст.363 ГК РФ, сотрудники банка вправе требовать внесения платежей по ипотеке у поручителя после 3 месяцев просрочки заемщиком.

  • Требовать от банка предоставления всех документов по ипотеке. Кредитор обязан это сделать, если поручитель погасил всю сумму ипотечного займа.
  • Оспорить решение банка независимо от того, согласился с ним сам заемщик или нет.
  • Потребовать от заемщика покрытия всех издержек, в том числе и судебных, если была выплачена часть долга.
Поручительство в ипотеке
Поручитель не имеет прав на приобретаемую заемщиком недвижимость и не погашает кредит вместе с ним, но он дает письменную гарантию банку, что обязуется исполнять кредитные обязательства заемщика, если тот не сможет сделать этого самостоятельно. Доходы поручителя должны быть выше ежемесячного платежа по ипотеке, но они не влияют на максимальный размер суммы займа. На этой неделе независимый сервис сравнения Выберу.

Ру снова пополнил базы данных 67 новыми предложениями банков из всех российских регионов. Мы предлагаем вам ознакомиться с наиболее выгодными из них.

Поправки к законодательству отменили важный документ, который усложнял процесс регистрации и заставлял участников тратить немалые суммы. Как новые правила помогут оформить ипотеку быстрее и кого коснутся изменения?
Ипотека с поручителем: нужен ли отличия от созаемщика и требования банка

«По совету знакомой мы с мужем решили оформить ипотеку через сервис Тинькофф Банка. Нам за несколько дней одобрили кредит в 3 банках. Нужно было только выбрать подходящий вариант.

Порадовало, что все документы можно отправить в электронном виде и не надо тратить время на поездку в офис. По мне, сервис очень удобный и, главное, выгодный».

При необходимости менеджер банка свяжется с вами по телефону для уточнения дополнительных сведений.

Поручительство по ипотеке является лишь дополнительным обеспечением. В качестве основного нужен залог приобретаемой или имеющейся в собственности недвижимости.

Объект залога следует страховать по рискам утраты или повреждения в течение всего срока действия кредитного договора. Страхование жизни оформляется добровольно.

Кто может быть поручителем по ипотеки, нужен ли он и может ли взять на себя выплату займа
    К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36. Это быстро и бесплатно ! Кредитодатель получает дополнительные гарантии исполнения обязательств клиентом, а тот, в свою очередь, повышает свои шансы на получение ссуды на более выгодных условиях. Кто может быть поручителем, каковые его обязанности и права? С одной стороны, такие программы дают возможность в короткий срок оформить договор, не тратя время поиски на гаранта.

С другой стороны, по условиям ипотеки без поручителя процентная ставка будет значительно выше.

В соответствии со ст.365 ГК РФ, гарант сделки, взявший на себя обязательство по выплате долга, может потребовать от заемщика уплату суммы, которую он внес за него. Банк обязан передать поручителю документы, на основании которых он имеет право предъявлять претензии к должнику по возврату суммы.

Об операциях с недвижимостью читайте в следующих статьях:

Оцените статью
Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.